Когда желаемый кредит одобрен, необходимо определиться со схемой погашения. Чаще всего банк самостоятельно указывает тип оплаты в договоре; если же клиенту предоставляется право голоса, то важно понимать, в чем особенности и преимущества каждой системы уплаты взносов. Выбирать придется между аннуитетным и дифференцированным способом погашения. Аннуитет предполагает возврат долга равнозначными платежами, их размер не претерпевает изменений со временем. Дифференцированные платежи же, напротив, постоянно трансформируются. На практике зачастую кредитор в договоре указывает аннуитетный вид оплаты, а заемщику приходится молчаливо соглашаться с предложенными условиями. Рассмотрим более детально дифференцированную систему, при которой в каждом платежном периоде изменяется величина взноса, причем с каждым разом она становится все меньше.
Дифференцированный платеж включает в себя взнос за основную сумму долга и проценты за пользование. Тело займа делится на равные составляющие в зависимости от срока кредитования. Эта величина будет фиксированной, при желании ее самостоятельно сможет вычислить любой заемщик. Проценты оплачиваются по факту, только на остаток долга в конкретном периоде. Этим объясняется изменение размера платежа. Так как задолженность сокращается в каждом месяце, то и плата за проценты становится все ниже.
В отличие от аннуитета, в дифференцированной схеме погашение основной суммы долга происходит с первой оплаты. Клиент видит, что уплаченные денежные средства не уходят в непонятную пустоту, а идут на уменьшение долговых обязательств. При аннуитете несколько платежей уходят исключительно на уплату процентов. Если на этом этапе заемщик захочет переоформить кредит на более выгодных условиях в другом банке, то сумма нового кредита останется прежней, несмотря на то, что клиент уже уплатил немалые деньги.
Потенциальный заемщик, оформляя кредит, может рассчитать будущие ежемесячные платежи с помощью калькулятора, который присутствует практически на всех сайтах кредитных организаций. В полях электронной формы необходимо указать требуемую сумму кредита, срок и ставку за год. Через несколько секунд на мониторе компьютера появится график с указанием всех платежей. Соизмеряя свой уровень дохода и требуемый размер займа, клиент сможет подобрать для себя подходящий банковский продукт.
Если же клиент предпочитает доверять, но проверять, он может собственноручно подсчитать размеры взносов. Подставляя в следующие формулы заданные значения, легко высчитать необходимую величину.
Ежемесячный взнос (J) состоит из доли, направленной на погашение основного долга (L), и процентов (G).
J = L + G
Определить, какая сумма тратится на оплату тела займа, очень просто. Следует сумму основного долга поделить на количество месяцев, в течение которых заемщик планирует пользоваться кредитными средствами.
L = размер займа / количество месяцев. Составляющую, направленную на уплату процентов по кредиту, определить тоже весьма просто. Для этого нужно тело займа умножить на значение процентной ставки и разделить на 12 частей.
G = тело займа × процентная ставка / 12.
Например, размер кредита равен 600 000 рублей, 23% годовых, срок 48 месяцев. Вычислим первый платеж.
L = 600 000 / 48 = 12 500
G = 600 000 × 0,23 / 12 = 11 500
J = 12 500 + 1 1500 = 24 000
Обязательный платеж за первый месяц будет составлять 24 500 рублей. Это самый крупный платеж в данном кредитном договоре, все последующие взносы будут уменьшаться.
Если клиента не пугает размер дифференцированных платежей, то выбирать следует именно этот вид погашения. Переплатить придется значительно меньшую сумму, чем при равных взносах, а приятным бонусом будет возможность быстрее распрощаться с кредитными обязательствами и при необходимости получить новый заем.
Подсчитать необходимые суммы к оплате и проверить правильность составленного графика в кредитном договоре сможет всякий клиент, причем для этого не понадобится знания основ высшей математик. Все расчеты довольно просты и понятны.
К недостатку такой схемы можно отнести крупные платежи в начале срока кредитования, на этот период клиенту, возможно, придется ограничивать себя в личных расходах, чтобы своевременно исполнять свои долговые обязательства. В противовес этому аннуитетные одинаковые платежи легче вписать в свой семейный бюджет без ущемления собственных интересов и потребностей.
К заемщикам, претендующим на дифференцированные платежи по кредиту, кредиторы предъявляют более строгие требования к постоянному доходу и кредитной истории. Только убедившись в платежеспособности клиента, банк дает добро на такую схему погашения.
